Как оспорить договор микрозайма

Услуги микрофинансовых организаций востребованы среди тех жителей Ставрополя и Ставропольского края, кому нужно срочно получить деньги в долг. Но не всегда условия оказываются выгодными для заемщиков в МФО, несмотря на то, что можно посмотреть список всех займов онлайн заранее. Рассмотрим, в каких случаях можно оспорить договор микрокредитования, и на какие моменты следует обратить внимание.

Правовые основы

Требования к МФО, а также к установлению прав и обязанностей сторон в договорах займа прописано в Федеральном законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и в Гражданском кодексе Российской Федерации. Заемщик имеет право оспорить договор, если условия несправедливые или нарушают действующее законодательство. Однако важно наличие объективных оснований. Например, если кредитор оказался недобросовестным, нарушив законные права потребителя или предложив условия микрокредитования, которые невыгодны для заемщика.

В каких случаях можно оспорить договор займа

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, он может оспорить договор. В дальнейшем возможно частичное или полное аннулирование сделки. К основаниям для оспаривания договора займа относятся:

• Кредитор установил завышенную процентную ставку. В соответствии со ст. 809 ГК РФ МФО должны согласовать условия договора с клиентами, в том числе размер платы за пользование заемными средствами. При этом кредитор обязан соблюдать действующие ограничения. Согласно ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предельная процентная ставка составляет 292% годовых (для некоторых видов займов она может быть выше, но лишь при соблюдении особых условий). В случае превышения ставки по займу заемщик может оспорить условия.
• Договор содержит неравные условия. Микрофинансовые организации включают в договор пункт о штрафных санкциях за просрочку. Если штрафы и пени несоразмерны с возможным убытком, клиент имеет право оспорить условия. Например, если кредитор намерен начислять свыше 0,8% от тела микрозайма за каждый день просрочки.
• Невозможно исполнить обязательства по договору. Если условия оказались сложными и непонятными, можно добиться аннулирования договора. Также заемщик вправе признать сделку недействительной, если кредитор не предоставил ему все необходимые сведения, например, не предоставил расчет стоимости займа или не разъяснил условия обслуживания.
• Клиент не осведомлен о полной стоимости микрозайма. Законодательство обязывает МФО сообщать клиентам полную стоимость займа. Кроме основного долга и процентов в нее входят дополнительные комиссии и платежи за различные услуги. Также кредитор должен проинформировать заемщика о последствиях просрочки. Если в договоре нет необходимых сведений, это является нарушением прав потребителя. Это особенно актуально, если соглашение было подписано без изучения условий, что тоже свидетельствует о нарушении прав.
• Кредитор ввел клиента в заблуждение. Бывает и так, что компании скрывают информацию о реальной процентной ставки и других невыгодных условиях. Заемщик узнает о том, что ему одобрили другую сумму и ставку лишь после подписания договора. Изменения существенные, что служит основанием для оспаривания договора в судебном порядке.

МФО прибегают к таким уловкам из-за ужесточения регулирования со стороны ЦБ РФ. Есть прогнозы, что некоторые мелкие компании не переживут процесс оптимизации рынка микрокредитования.

Как оспорить условия договора с МФО

Для признания сделки полностью или частично недействительной заемщику нужно собрать документы, которые доказывают факт нарушения его прав. Оспаривание договора включает следующие этапы:

1. Изучение условий. Необходимо тщательно проанализировать договор, в том числе обратиться внимание на пункты с процентами, штрафными санкциями и дополнительными платежами. Если есть сомнения в правомерности условий, следует проконсультироваться с юристом.
2. Обращение в Роспотребнадзор. Если условия нарушают права потребителя, понадобится подать жалобу в Роспотребнадзор. Ведомство обязано все проверить. В случае выявления нарушений кредитор будет оштрафован.
3. Подача иска в суд. Если не удалось оспорить договор займа мирно, необходимо подать исковое заявление в суд. Важно, чтобы не истек срок давности (3 года после выявления факта нарушения прав). По итогу разбирательств суд может аннулировать договор либо потребовать МФО уменьшить размер задолженности.
4. Обращение в Центробанк. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центробанком. Если компания действует в обход закона, заемщик вправе пожаловаться на нее. Регулятор может наложить санкции на кредитора и даже лишить его лицензии.

Не все МФО предлагают прозрачные условия микрокредитования. В случае обнаружения нарушений в договоре заемщик может добиться полного или частичного аннулирования сделки. Для этого важно знать о своих правах и иметь подтверждающие документы. Первым делом следует обратиться к юристу за консультацией. Он поможет разобраться в ситуации и выберет подходящий способ для защиты интересов потребителя.