Минцифры сокращает сроки хранения данных заемщиков: рынок предупреждает о системных рисках

Минцифры предложило кардинально изменить правила хранения персональных данных заемщиков, сократив срок действия согласий, используемых банками через «Цифровой профиль», с 50 лет до семи дней. Инициатива уже доведена до участников рынка через Банк России и может существенно изменить привычную модель работы кредитных организаций.

Как сообщает Коммерсант, изменения затрагивают практически весь спектр базовых банковских операций: выдачу кредитов и овердрафтов, оформление и обслуживание банковских карт, а также получение кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

При этом отдельные категории согласий, включая открытие счета цифрового рубля и формирование предложений для клиентов, будут храниться дольше — до шести месяцев. Такое разделение сроков уже вызывает вопросы у участников рынка.

В Минцифры считают прежний срок хранения данных избыточным. По мнению ведомства, большинство операций носят разовый характер, и семи дней достаточно для проверки информации. Инициатива также подается как шаг в сторону усиления контроля граждан над своими персональными данными.

Однако банковское сообщество и эксперты оценивают нововведение значительно более критично. Главный аргумент — несоответствие нового срока реальной длительности финансовых отношений между банком и клиентом.

Кредитные договоры, обслуживание карт и другие банковские продукты предполагают длительное взаимодействие — от нескольких месяцев до нескольких лет. На этом фоне семидневный срок выглядит не просто коротким, а практически неприменимым.

МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков отмечает, что инициатива вызывает серьезные вопросы.

«Скорее всего, она исходила от технических специалистов, которые обнаружили, что таким способом могут оптимизировать IT-мощности»

Эксперт подчеркивает, что подобное решение не укладывается в логику финансовых процессов и противоречит реальной практике работы банков.

«Никаким другим соображением нельзя логически объяснить, почему согласие на открытие счета цифрового рубля, которое требует пары минут и происходит один раз, должно храниться шесть месяцев, а согласие на получение кредита — семь дней»

Ключевая проблема, по мнению экспертов, заключается в том, что новый срок хранения согласий меньше срока действия самих финансовых договоров. Это означает, что банки не смогут использовать уже полученные разрешения на протяжении всего периода обслуживания клиента.

В результате согласия придется запрашивать повторно — и делать это регулярно. Фактически речь идет о переходе от разовой процедуры к постоянному циклу подтверждений.

Такой подход неизбежно приведет к росту нагрузки на банковскую инфраструктуру. Увеличится количество запросов, возрастет объем обработки данных, усложнится взаимодействие с клиентами.

Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин предупреждает, что последствия для отрасли будут ощутимыми.

«Сокращение срока приведет к резкому росту затрат финансовых организаций на регулярное переполучение согласий и повысит недовольство клиентов»

По его словам, дополнительная нагрузка затронет как IT-системы, так и клиентские сервисы, поскольку банкам придется значительно чаще обращаться к пользователям.

«Сами клиенты и сейчас имеют право отзыва любого согласия в любое время»

Эксперты подчеркивают, что действующая модель уже обеспечивает достаточный уровень контроля над персональными данными. Поэтому столь резкое сокращение сроков может оказаться избыточным и не дать ожидаемого эффекта.

Более того, инициатива может негативно сказаться на пользовательском опыте. Частые запросы на подтверждение согласий приведут к увеличению количества уведомлений и дополнительных действий со стороны клиентов.

Это создает риск роста раздражения пользователей и снижения лояльности к банковским сервисам. Вместо упрощения процессов клиенты могут столкнуться с их усложнением.

Дополнительный фактор — растущая роль «Цифрового профиля» в финансовой системе. Через этот инструмент банки получают данные о доходах граждан и используют их для расчета долговой нагрузки.

Если механизм будет требовать постоянного обновления согласий, это может замедлить процессы принятия решений и снизить эффективность кредитования.

В итоге эксперты сходятся во мнении: семидневный срок хранения согласий является непрактичным. Он не соответствует длительности финансовых договоров, увеличивает расходы банков и создает дополнительные неудобства для клиентов.

Инициатива, направленная на оптимизацию и защиту данных, в текущем виде может привести к противоположному эффекту — росту нагрузки на систему и недовольству всех участников рынка.