Досрочное погашение кредита: что стоит учитывать

При оформлении кредитного договора заемщик получает полную информацию об общем размере переплаты за пользование заемными средствами в течение всего срока кредитования. Эта сумма может отличаться от той, что можно найти в списке кредитов в банках России при изучении условий кредитования. Досрочное погашение долга практически всегда позволяет уменьшить расходы клиента и быстрее освободить его от долговых обязательств. Однако существуют важные нюансы, о которых заемщику нужно знать. На каждом из них разумно остановиться более подробно. 

По каким причинам кредит стоит погашать раньше срока 

Получить выгоду от погашения задолженности раньше установленного графиком платежей срока человек может путем:

• снижения срока выплаты задолженности;
• уменьшения величины ежемесячного платежа;
• уменьшения переплаты по процентам. 

Как правило, клиенту банка предлагается самостоятельно выбрать, на что будут направлены досрочные платежи — на сокращение срока возврата долга или размера обязательного ежемесячного взноса. При длительном периоде кредитования экономия, получаемая за счет частичного досрочного погашения долга, может оказаться вполне ощутимой. 

Наглядный пример 

Для лучшего понимания ситуации стоит ознакомиться со следующим примером. Итак, человек обратился в кредитно-финансовую организацию с целью получения ссуды со следующими параметрами:

• сумма кредита – 100000 рублей;
• срок кредита – 60 месяцев;
• процентная ставка – 20% годовых. 

Далее клиент в течение трех лет своевременно совершал платежи, после чего решил дополнительно внести 50000 рублей. Выгоду он захотел получить за счет уменьшения величины ежемесячного платежа. Данное действие позволит заемщику в общей сложности сэкономить 21649 рублей, что достаточно много, учитывая сумму кредита. Именно поэтому все чаще заемщики решают погасить кредит досрочно и сэкономить приличную сумму.

Есть мнение, будто при погашении задолженности раньше установленного банком срока человек портит себе кредитную историю – оно абсолютно ошибочно. Кредитно-финансовая организация действительно передает в БКИ все сведения о платежах, однако если человек не допускал их просрочек, то его кредитный рейтинг снижен не будет. 

На что действительно может повлиять запись о досрочном погашении в кредитной истории, так это на решение других кредиторов о выдаче заемных средств при рассмотрении последующих заявок клиента. Отдельные банки крайне неохотно одобряют займы тем, кто предпочитает возвращать деньги раньше срока. Но это не проблема, поскольку если в один банк отказал в предоставлении заемных средств, то всегда можно подать заявку в другой. 

О чем необходимо знать при погашении задолженности раньше срока 

Досрочное погашение долга перед кредитно-финансовой организацией имеет массу нюансов. Чтобы не допустить ошибку, об основных из них необходимо знать. 

Невозможность получения выплаченных процентов 

Суть погашения кредита раньше срока заключается в том, что клиент может существенно сэкономить на процентах, которые банк по итогу не начислит. Однако переплату за весь предыдущий срок вернуть не получится. 

Возврат денег за страховку 

Если клиент ранее оформлял банковский продукт, связанный со страхованием жизни и здоровья, то при досрочном погашении долга средства можно вернуть. Разумеется, возврату подлежит не вся сумма. 

К примеру, человек оформил автокредит на срок 2 года. Страховой продукт был оплачен им на тот же срок. Далее он исправно выплачивал кредит в течение 1 года и 7 месяцев, после чего захотел его погасить одним платежом. Соответственно, неиспользованная часть страховки на срок в 5 месяцев может быть возвращена. 

Однако, чтобы это было возможным, необходимо соблюдение нескольких условий:

• страховой продукт был оформлен после 1 сентября 2020 года;
• человек добровольно согласился оформить страховой продукт для получения заемных средств;
• клиент не получал страховых выплат;
• задолженность перед кредитно-финансовой организацией погашена в полном объеме. 

Чтобы получить возможность вернуть часть денег, необходимо обратиться в страховую компанию, составив соответствующее заявление. Оно будет рассмотрено, после чего в течение 7 рабочих дней соответствующая сумма будет возвращена. 

Наличие дополнительных комиссий 

Как уже говорилось ранее, нередко кредитно-финансовые организации взимают дополнительные комиссии и штрафы в случаях, когда клиент желает досрочно погасить долг. Подобные шаги всегда фигурируют в договоре. Поэтому так важно перед его подписанием ознакомиться со всеми пунктами. 

Определение параметров досрочного погашения долга 

Клиент банка сам может определять, какую сумму он желает внести на кредитный счет помимо обязательной. Однако в договоре могут быть прописаны определенные ограничения. В этом случае с ними потребуется считаться.